Dicas úteis para empregadores que consideram reestruturar os planos de seguro de funcionários para economizar dinheiro e incluir benefícios suplementares e HSAs.
Parte do motivo pelo qual obtive minha licença de seguro inicialmente foi que, como consultor de negócios focado em gerenciamento de mudanças, quase todos os proprietários de empresas, CFOs e diretores de RH com quem conversei me perguntaram o que eu poderia fazer sobre o aumento do custo de seus benefícios de saúde. Até recentemente, com relação aos custos dos principais planos médicos aumentando a taxas de dois dígitos a cada ano, havia pouco que eu pudesse recomendar além de morder a bala e aceitar que seria um processo doloroso de micro reexame dos custos do plano quase todo ano.
Muitos tomadores de decisão estão sendo forçados a transferir custos para seus funcionários ou acabar com certos benefícios completamente. Felizmente, agora há finalmente uma maneira sensata de reduzir custos (e impostos, a propósito), dar aos funcionários mais opções, mais segurança e, acredite ou não, impedi-los de invadir o castelo com ancinhos e tochas quando você pede que eles contribuam mais do próprio bolso. Esses planos são apropriadamente chamados de “Planos de Saúde Orientados ao Consumidor” (ou CDHPs) porque o segurado faz tantas escolhas sobre seus planos de benefícios de saúde quanto seu empregador.
Dois componentes principais dos CDHPs têm recebido muita atenção da imprensa. O primeiro é a Conta Poupança Saúde (HSA), que deve ser usada em conjunto com o segundo, um Plano de Saúde com Franquia Alta (HDHP). Sem entrar em muitos detalhes sobre as restrições, a ideia é que, ao se inscrever em um grande plano de seguro saúde com uma franquia significativamente maior (US$ 1.000 ou mais), a empresa (e/ou o funcionário) pode reduzir drasticamente o custo do prêmio.
Além disso, ao substituir as Contas de Despesas Flexíveis (FSAs exigem que os participantes usem o dinheiro isento de impostos contribuído durante o ano do plano ou o percam) por HSAs (que permitem que os participantes acumulem dinheiro em sua conta isento de impostos, MAS o dinheiro é transferido de ano para ano), eventualmente, a franquia é coberta com dólares isentos de impostos.
A única desvantagem desse plano é que as FSAs disponibilizam o valor eleito no primeiro dia do plano, enquanto as HSAs permitem que apenas o valor que foi financiado até o momento seja disponibilizado. Em outras palavras, para a maioria das pessoas, o primeiro ano de tal plano as coloca em risco de despesas substanciais do próprio bolso relacionadas à franquia.
A maneira de evitar esse risco é implementar um terceiro componente-chave do plano, os Benefícios Suplementares. Na maioria das vezes, por meio de um plano Cafeteria (Seção 125) novo ou existente.
Por vários motivos, os benefícios suplementares devem ser o primeiro passo em qualquer plano HDHP/HSA. Primeiro, eles apresentam aos funcionários planos 100% voluntários financiados pelos funcionários para que os funcionários se sintam confortáveis em contribuir para sua própria segurança financeira. Segundo, os planos suplementares cobrem franquias e copagamentos, para que os funcionários percebam que, ao participar, eles reduzem suas próprias despesas do próprio bolso caso o impensável aconteça. Terceiro, eles aprendem o valor dos dólares antes dos impostos. E, por último, mais opções se prestam a uma melhor educação sobre quais são essas escolhas. Em outras palavras, os funcionários se interessam mais em aprender como seu plano geral se encaixa e quais são as melhores escolhas para sua família.
Quando os planos suplementares são introduzidos primeiro, os funcionários se sentem fortalecidos pelo fato de que a empresa está dando a eles opções para proteger melhor sua família sem mudar mais nada. Então, quando a mudança para HDHP/HSA for finalmente feita, muito menos funcionários sentirão que estão levando a pior.
Então, o que compõe um bom plano suplementar?
Embora muitos dos planos sejam semelhantes em benefícios e estrutura, os provedores variam muito em como funcionam e o que realmente fornecem em termos de atendimento ao cliente. Seus funcionários confiam em você para selecionar provedores de benefícios de alta qualidade que lhes dão estabilidade financeira e controle quando mais precisam. À medida que mais e mais jogadores entram no jogo, cada provedor de seguros estará alardeando seus respectivos elogios.
Esteja ciente de que muitas operações pequenas e não comprovadas se escondem sob o véu de uma marca bem conhecida. Em alguns casos, os conglomerados de seguros são simplesmente uma afiliação de subsidiárias não relacionadas que foram adquiridas para um propósito estratégico específico; neste caso, para entrar no mercado de benefícios voluntários. Como o Mágico de Oz, você pode descobrir que as estatísticas financeiras e de marketing de uma empresa controladora dão uma visão enganosa do tamanho e das capacidades da unidade de negócios que realmente faz o design do produto, a subscrição e a manutenção.
Ninguém gosta de surpresas. Especialmente, relacionadas à segurança financeira. E a última coisa que alguém quer ouvir de um funcionário que tem problemas com reivindicações e pensou que assinou uma apólice com a BIG Insurance Company (cujos representantes de marketing astutos alardeavam zilhões em apoio financeiro e anos de experiência), é que eles descobriram que a apólice com a qual estavam contando para proteger sua família foi realmente subscrita pela National United Smoke and Mirrors Insurance Company de Hoboken, NJ, que fazia apenas seguros de propriedade e acidentes até o ano passado. Então preste atenção ao homem por trás da cortina.
Se você fizer as perguntas certas a potenciais provedores, estará fazendo um grande favor à sua empresa e aos seus funcionários ao escolher o melhor provedor para suas necessidades.
Aqui estão algumas sugestões:
Quem está realmente subscrevendo a apólice e há quanto tempo eles fazem isso?
A experiência tem sua força e, no mercado renovável garantido (suplementar), o tamanho importa. Qual é o histórico e o histórico da empresa? Você quer uma empresa que tenha profundidade para lidar com qualquer seleção adversa e um histórico de clientes satisfeitos em todos os setores.
Qual é a situação financeira da empresa?
Independentemente de você usar A.M Best, Moody’s, Fitch, Standard and Poors ou algum outro sistema de classificação, certifique-se de escolher uma das empresas com classificação mais alta. Existem várias. A é melhor que B, + é melhor que – e assim por diante.
Como a empresa é reconhecida?
Elogios e participação de mercado do setor são alguns indicadores, mas o que você realmente está procurando é satisfação de longo prazo pelos clientes. Relacionamentos de longo prazo com empresas como a sua são bons indicadores. Mais importante, como é classificada a unidade operacional real que fornece a subscrição? Uma seguradora de vida? Uma empresa de propriedade e acidentes ou uma empresa de responsabilidade civil?
E quais são suas classificações individuais?
Os benefícios voluntários são a principal prioridade da seguradora?
Os planos suplementares/voluntários são o único foco da empresa ou são uma luz lateral destinada a ser um meio de abrir uma porta para outros relacionamentos? Qual porcentagem o seguro oferecido representa da base geral de prêmios da empresa controladora? Quem você escolher pode ter muito a ver com se você quer colocar todos os ovos na mesma cesta… ou não.
A representação é nacional?
Eles têm presença física em todos os 50 estados ou apenas 800# que vão para um escritório central? Eles têm agentes dedicados em sua localidade geográfica ou é uma afiliação vagamente vinculada de intermediários espalhados pelo mapa? Para empresas com uma ou duas filiais locais, isso não é um problema. No entanto, mesmo para empresas com muitas filiais em um único estado, a consistência da sua mensagem é transmitida e o quão bem seus funcionários são atendidos depende de quão bem os representantes da empresa são treinados em toda a geografia. Qual é a profundidade e a qualidade do backup?
Com que frequência as taxas aumentam? E quais são as circunstâncias que causam aumentos nas taxas?
Algumas empresas garantem taxas para segurados por um período de tempo (geralmente dois ou três anos). Faça alguma diligência sobre a frequência e o quão alto essas taxas aumentam ao longo do tempo. Exija um histórico escrito. Práticas passadas são um bom preditor de tendências futuras. O líder do setor nunca aumentou suas taxas para segurados existentes, mas ainda é uma das ações de seguros mais vendidas. Não faz sentido obter uma ótima taxa baixa, se em apenas alguns anos ela se torna uma taxa alta.
Quão complicada é a subscrição?
Até onde vai a subscrição para planos de doenças graves? É necessário algum documento de divulgação fora do requerimento? Quantas perguntas são feitas durante uma inscrição típica e o que elas exigem para informações sobre condições pré-existentes? O que você está procurando é o mínimo de subscrição possível. A Emissão Garantida é incomum, a menos que o grupo seja muito grande e, em muitos casos, não está disponível nem mesmo nas melhores empresas. Entenda quais são os parâmetros para perguntas “knock-out”. Certifique-se de que pareçam razoáveis.
Quão rigorosa é a definição de incapacidade da empresa?
Na definição de incapacidade de algumas apólices de seguro, o segurado deve ser totalmente incapaz de desempenhar todas e quaisquer tarefas de seu trabalho, bem como outros requisitos específicos. Outras empresas são mais liberais em sua definição de “incapacidade total” antes que os benefícios sejam pagos, geralmente exigindo que o segurado seja apenas incapaz de desempenhar tarefas “materiais e substanciais” antes de ser considerado incapacitado. Esta é uma das áreas que variam muito, então entenda o que define “incapacitado” ao ver exemplos documentados. Menos rigoroso é melhor.
Qual é o índice de perdas da empresa?
O índice de perdas é definido pelas reivindicações incorridas ao longo da vida da apólice média dividida pelo prêmio ganho. Ou seja, qual é o pagamento médio em relação ao que o segurado paga? Quanto maior, melhor.
Com que rapidez a empresa paga as reivindicações?
Infelizmente, o cenário varia muito neste fator-chave. Mais rápido é melhor. Menos aborrecimento é melhor. Faça sua lição de casa sobre isso. Algumas empresas foram criticadas nos últimos anos por terem políticas internas relacionadas ao não pagamento de reivindicações legítimas. Foi descoberto como prática comum em outras empresas negar reivindicações legítimas pendentes de certos documentos que parecem se tornar cada vez menos relevantes, enrolando você por meses na esperança de que você desista. Observe atentamente os procedimentos e peça estatísticas sobre reivindicações comuns e incomuns.
Os benefícios exigem coordenação com outras coberturas antes que o pagamento seja emitido?
Algumas empresas oferecem planos que parecem ótimos, mas se as coberturas se sobrepõem, todos os benefícios não são pagos. Outros provedores pagam além de qualquer outro seguro que o segurado tenha, independentemente do tipo ou valor ou a quem o benefício é pago.
Como os benefícios são pagos?
Eles são pagos diretamente ao segurado? Ao médico ou hospital? Ou alguma combinação de ambos? Como mais escolha é melhor do que menos escolha, o pagamento preferível é diretamente ao segurado que então determina para onde vai o dinheiro.
A empresa incentiva cuidados preventivos como parte de suas apólices?
Muitas empresas incentivam cuidados preventivos como parte de suas apólices básicas e incentivam os segurados a buscar exames preventivos comuns em um esforço para reduzir reivindicações. Faz todo o sentido, já que condições detectadas precocemente geralmente resultam em tratamento mais eficaz e menos tempo fora do trabalho. Procure empresas que tornem esses benefícios uma parte real do plano, não cláusulas ou opções.
As apólices oferecidas são portáteis?
Portabilidade significa que a apólice é de propriedade do segurado e não da empresa. Portanto, se o segurado deixar a empresa por qualquer motivo, o segurado mantém a cobertura nos mesmos níveis. A verdadeira portabilidade significa na mesma taxa também. Algumas empresas confundem conversibilidade com portabilidade, tornando as apólices verdadeiramente portáteis somente sob certas circunstâncias. Conversibilidade significa que a apólice é convertida de uma forma para outra, geralmente uma mudança nos benefícios oferecidos ou taxas.
