Está cansado de lutar contra as elevadas comissões dos cartões de crédito? Porque não reduzir os seus pagamentos de juros, transferindo o seu saldo para outro cartão. As transferências de saldo são uma das formas mais inteligentes e fáceis de reduzir os custos do cartão de crédito. Certifique-se apenas de que compreende os termos e condições do novo cartão, para que possa maximizar as suas poupanças.
Índice de Conteúdo
Antes de sair a correr e mudar de cartão de crédito, considere se quer manter o seu cartão atual. Se quiser, basta pedir uma taxa de juro mais baixa. Diga à empresa do seu cartão de crédito que encontrou outro cartão com uma taxa muito mais baixa e que terá de transferir o seu saldo se não conseguirem fazer um acordo. No entanto, esteja preparado para o fazer se recusarem o seu pedido.
Porquê utilizar uma transferência de saldo?
As transferências de saldo podem proporcionar aos titulares de cartões uma série de vantagens. A transferência de saldos para um cartão de crédito de taxa mais baixa pode reduzir drasticamente a sua taxa de juro e as comissões. As empresas de cartões de crédito cobram taxas de juro variáveis nas transferências de saldo e nas compras. A taxa mais comum é de 0% durante seis a 12 meses.
Por exemplo, o Chase Ultimate Rewards MasterCard e o Citi Platinum Select MasterCard não cobram juros durante 12 meses nas transferências de saldo e nas compras. O Discover Platinum Card e o Hess Visa da Chase baixam a taxa introdutória após oito e seis meses, respetivamente.
Alguns cartões associam a taxa anual de encargos efectiva global (TAEG) introdutória aos ciclos de faturação. O GM Card e o Fifth Third Bank Cash Rewards MasterCard, respetivamente, cobram uma TAEG de 0% durante os primeiros seis e quatro ciclos.
A transferência de saldos também lhe pode dar acesso a mais vantagens. Por exemplo, poderá obter um novo cartão sem taxa anual, com um período de carência de pagamento mais longo ou com dinheiro de volta em compras e outras recompensas. Alguns cartões também oferecem seguro de aluguer de automóveis, programas de proteção contra roubo de identidade e descontos para poupar dinheiro.
Como transferir saldos
As empresas de cartões de crédito utilizam normalmente as transferências de saldo com taxas de juro baixas para atrair novos clientes. Existem três formas principais de transferir o saldo de um cartão. Uma delas é simplesmente preencher a documentação fornecida pelo novo emissor do cartão. Ou pode contactar a empresa do cartão de crédito para a qual pretende transferir o saldo e tomar providências para a transferência do saldo.
Também pode transferir saldos através de cheques de transferência de saldo ou cheques de conveniência. Estes cheques simples têm o mesmo aspeto e funcionam como cheques normais. Basta preencher um cheque com o montante da transferência de saldo e enviá-lo para a empresa da qual pretende transferir o saldo. Alguns cheques têm um prazo de validade, por isso, certifique-se de que os utiliza dentro do período de tempo adequado. Se não o fizer, ser-lhe-á cobrada a taxa de juro normal definida para o seu cartão.
Independentemente do método de transferência que utilizar, só pode transferir o montante permitido pelo limite de crédito do cartão que está a transferir.
Custos de transação e outras comissões
Os bancos geralmente tratam as transferências de saldo como adiantamentos em dinheiro e têm taxas de transação semelhantes. Não existe qualquer comissão para saldos transferidos em resposta a ofertas especiais. Mas para o Citi Platinum Select e muitas outras empresas, a taxa de transação para transferências de saldo é de 3% do montante de cada transferência de saldo, com um mínimo de $5 e um máximo de $50. Tenha em conta que pode não valer a pena transferir uma pequena quantidade de fundos, porque a taxa de transação pode ultrapassar as suas potenciais poupanças.
Para além dos custos de transação normais, os bancos também cobram taxas especiais que o podem apanhar de surpresa. Algumas das taxas especiais mais comuns incluem:
Atrasos – Alguns bancos esperam alguns dias antes de cobrar uma taxa de atraso, mas muitos impõem-na no dia seguinte ao vencimento do pagamento. As empresas podem cobrar uma taxa fixa, como $10 ou $15, ou uma percentagem, como 5%, do pagamento mínimo devido. Para evitar taxas de atraso, envie o seu pagamento por correio para que chegue com bastante antecedência. Se pagar a sua conta na agência bancária ou no multibanco, informe-se sobre o tempo que demora a processar o seu pagamento. Por vezes, os pagamentos efectuados numa agência ou numa caixa multibanco só são creditados após alguns dias.
Taxas por excesso de limite de crédito – A maior parte dos cartões cobra uma taxa se o seu débito exceder o limite de crédito. Estas taxas são cobradas de cada vez que ultrapassa o seu limite, pelo que pode ser afetado por várias taxas durante o mesmo período de faturação. Os bancos cobram normalmente 10 ou 15 dólares por esta taxa ou até 5 por cento do montante que ultrapassou o seu limite. Estas taxas são adicionais aos encargos com juros.
Taxas de substituição de cartões perdidos? Se o seu cartão tiver sido perdido ou roubado mais do que uma vez e precisar de um novo, algumas empresas cobram-lhe uma taxa de substituição. Estas taxas variam entre $5 e $10.
Efetuar pagamentos
Depois de transferir os saldos, certifique-se de que efectua todos os pagamentos na totalidade e atempadamente, caso contrário será automaticamente penalizado com taxas mais elevadas. Geralmente, não existe um período de carência para reembolsar as transferências de saldo, pelo que os juros serão acumulados imediatamente. (Na verdade, não se acumulam juros se tiver uma TAEG introdutória de 0%).
Ao efetuar pagamentos, é importante compreender que os pagamentos que fizer serão primeiro aplicados a saldos com saldos mais baixos ou promocionais e depois atribuídos a TAEGs mais elevadas. Isto significa que estará a pagar as transferências de saldo de 0% antes mesmo de tocar no saldo das compras regulares, que podem ser cobradas a uma taxa de 9 a 18%. Como conselho, considere utilizar um cartão diferente para as suas compras regulares e pague o saldo todos os meses. Mantenha as transferências de saldo limitadas a um cartão diferente.
Após o fim da lua de mel promocional
É necessário estar atento ao período promocional. Assim que este terminar, aplicar-se-ão as taxas de juro normais. A TAEG variável padrão para compras no Citi Platinum (8,99%) será aplicada a todos os montantes restantes de compras e transferências de saldo. Da mesma forma, a TAEG variável padrão para adiantamentos em numerário (19,99%) será aplicada a todos os montantes restantes de adiantamentos em numerário. Se não cumprir o contrato do cartão Citi Platinum, a empresa pode aumentar imediatamente a TAEG de todos os saldos, incluindo quaisquer saldos promocionais, para uma taxa variável de 28,99%.
A sua TAEG pós-introdutória dependerá do seu historial de crédito. Se esta taxa de juro for significativamente mais elevada do que a taxa do seu antigo cartão e se tiver um saldo remanescente, acabará por perder dinheiro. É claro que pode sempre transferir o seu saldo para um novo cartão com uma taxa promocional mais baixa. Mas tenha cuidado para não se envolver num ciclo vicioso que pode sair pela culatra mais tarde
Para comparar cartões de crédito
http://www.bestcreditrates.net
